Пока российские граждане еще не избавились от недоверия к страховым агентам, компании пытаются освоить новые технологии – привлечение клиентов через Интернет. Задача сложная вдвойне: многие потенциальные клиенты вообще не осознают необходимости страховой защиты, а уж как выстроить вызывающий доверие механизм привлечения клиентов в Сети – и представить трудно. Первое, что поняли страховщики, – в основе продаж должен лежать понятный алгоритм. Поэтому без существенной доработки своих веб-ресурсов компаниям в Интернете делать было нечего.

Первопроходцем на отечественном рынке интернет-страхования стала группа "Ренессанс-Страхование", запустившая в октябре 1999 года первый в России качественный веб-проект "Renins.com – страхование online". При его создании компания использовала западный опыт, и, по словам заместителя начальника отдела интернет-проектов "Ренессанс-Страхования" Елены Скуратовой, "перед компанией стояла задача не просто организации продаж через Интернет, но и популяризации этого направления в целом".

Через год свои представительства в Сети имело чуть более 10% работающих на страховом рынке компаний. И хотя некоторые из сайтов существовали уже с 1997 года (к примеру, сайт компании РОСНО), в большинстве своем они исполняли роль "визитки". Новый этап в развитии интернет-страхования начался с середины 2000 года, когда компании стали превращать свои сетевые проекты в полноценные информационные ресурсы.

Очевидно, что целевая аудитория онлайн-страхования, несмотря на глобальный характер Интернета, должна поддаваться четкой характеристике. Как рассказала нам руководитель отдела интернет-продаж Страхового дома ВСК Мария Коханюк, target group покупателей интернет-продуктов состоит из разных, непохожих друг на друга людей. "При этом нельзя сказать, что основным клиентом в этой сфере является молодежь как главный потребитель Интернета. Страхованием интересуются вполне взрослые люди, которым в силу занятости или психологии легче обратиться к страховщику через Интернет", – говорит она. Елена Скуратова в числе главных посетителей страховых интернет-магазинов называет "представителей IT-бизнеса, банковской и финансовой сферы, консалтинга, рекламного бизнеса, СМИ, т.е. людей со средним и высоким уровнем дохода, широко использующих новые технологии и занимающих активную жизненную позицию".

"Интернет-продукты рассчитаны на обычных клиентов, т.е. физлиц, – рассказывает Ирина Андреева из компании "Спасские ворота". – Их просто выбрать и просто купить, а риск того, что вы станете жертвой мошенников, крайне мал. Каждый полис предполагает франшизу (неоплачиваемый страховой компанией размер ущерба) в различных проявлениях. В основном в качестве франшизы используется временной интервал – с момента оплаты клиентом полиса до момента вступления в силу договора о страховании".

Что же все-таки удобно покупать через Интернет, а какую страховку ни за что не продаст никакой страховой брокер? Полностью в режиме онлайн, к примеру, в "Ренессанс-Страховании" можно застраховать "автогражданку", купить полис страхования от несчастного случая, страхования квартир и дач с ограниченным лимитом страховой суммы. В интернет-магазине компании "РЕСО-Гарантия" представлены все виды страхования, которыми она занимается. Популярны автострахование, страхование путешествующих, страхование имущества юридических и физических лиц, добровольное медицинское страхование, ответственности, грузов и др. В прошлом году, по данным зам. гендиректора "РЕСО-Гарантии" Игоря Иванова, через Сеть компания продала 1440 полисов на сумму более 25 млн. рублей.

"Очень сложно застраховать в Сети то, что требует андеррайтинга – осмотра и предварительной оценки объекта страхования", – говорит зам. начальника департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Алексей Колокольников. Нельзя застраховать авиационные и космические риски, также никто и никогда не станет страховать в Сети здоровье, ведь для определения тарифа человека нужно обследовать. Некоторые компании при покупке онлайн предоставляют клиентам скидки от 5 до 15% в зависимости от вида страхования.

Теперь об оплате. С одной стороны, этот процесс должен быть простым, с другой – конфиденциальным. Основных способов оплаты четыре: с курьером при доставке полиса, кредитной картой, в отделениях банков по квитанции, которая формируется на сайте компании, и наличными в офисе страховщика. Первый и второй варианты используются редко – с курьером дороже, да и не все требуют настоящий полис, довольствуясь распечаткой. Оплата кредитной карточкой невыгодна компаниям, поэтому чаще и привычнее платить за полис "живыми" деньгами – в офисе или банке.

Лидеров российского рынка интернет-страхования вычислить сложно, поскольку объемы онлайн-продаж крайне невелики. Учитывая число продуктов, а также функциональность и богатство сервисных возможностей, можно сказать, что самым широким спектром страховых программ, которые покупаются и оплачиваются в режиме онлайн, обладает "Ренессанс-Страхование". Также стоит выделить веб-проекты "Ингосстраха", "РЕСО-Гарантии", РОСНО, ПСК, ВСК и "Стандарт-Резерва".

Сегодня продать страховку в Сети гораздо сложнее, чем, скажем, книгу или компакт-диск, ведь полис – это вполне определенные гарантии страховщика, и людей, которые могут застраховаться в Интернете, в России действительно еще очень мало. "Очень важно реагировать на все поступившие заявки, в том числе и на заявки на консультации, поскольку они становятся своеобразным коммуникационным каналом с клиентом", – считает Мария Коханюк из Страхового дома ВСК.