МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ СОТРУДНИКОВ ОФИСА

№8, август 2004 г.

Елена Скуратова
РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ

Застрахованы ли сотрудники вашей компании? Что вы знаете о возможностях и вариантах медицинского страхования? Ни для кого не секрет, что уровень медицинского обслуживания в районных поликлиниках - очереди, отсутствие специалистов узкого профиля, современного оборудования - уже давно никого не устраивает. Сегодня медицинское страхование - один из серьезных механизмов мотивации сотрудников и повышения престижности рабочих мест. Кроме того, у работодателя появляется возможность проконтролировать пропуски сотрудников компании по болезни и снизить потери рабочего времени.

Основные принципы страховой медицины в России закреплены в Федеральном законе от 28.06.91 № 1499-1 "О медицинском страховании граждан Российской Федерации". Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме. Основные отличия добровольного и обязательного медицинского страхования различаются не только по охвату страхователей, инструментам правового регулирования, источникам финансирования, но и по порядку установления условий и объему страхового покрытия.

В Москве насчитывается более 1,5 тыс. государственных и негосударственных лечебных учреждений, включая поликлиники, больницы, диспансеры, родильные дома, медицинские центры, медико-санитарные части и женские консультации.

Без медицинского образования сложно разобраться, в какое из них лучше обратиться с той или иной проблемой, проконтролировать необходимость, качество и своевременность предоставления медицинской услуги. При заключении договора медицинского страхования страховая компания не просто выступает посредником между человеком (компанией) и медицинским учреждением, но и занимается экономической экспертизой медицинских услуг учреждений, решает проблемы эффективности использования средств и пр.

В числе лидеров рынка медицинского страхования такие страховые компании, как "Группа Ренессанс Страхование", "МАКС", "РЕСО-Гарантия", "РОСНО", "Спасские ворота".

В обязательном медицинском страховании (ОМС) условия определяются государством и, как правило, закрепляются в законе об обязательном страховании. ОМС гарантирует стандартный минимум медицинских услуг, его программа обычно утверждается компетентным органом государственной власти.

В добровольном медицинском страховании (ДМС) условия страхования, программа, тарифы определяются страховыми компаниям по согласованию с органом по государственному надзору. В отличие от ОМС, в добровольном медицинском страховании программа страхования и объем услуг всегда индивидуальны. Договор здесь может заключаться как персональный, так и коллективный. Нужно отметить, что договоры добровольного медицинского страхования предусматривают определенный набор услуг, которые перечислены в программе страхования, являющей неотъемлемой частью договора.

Страховым случаем в зависимости от конкретных правил страхования признают обращение застрахованного лица в медицинское учреждение при:
- остром заболевании;
- обострении хронического заболевания;
- родах;
- травме;
- отравлении и других несчастных случаях;
- необходимости проведения восстановительного лечения, а также за получением консультативной, лечебной, профилактической и иной помощи, предусмотренной договором страхования.
Услуги добровольного медицинского страхования оказываются на базе того или иного лечебного учреждения или сети лечебных учреждений. Помните, что отправляясь в зарубежную поездку или путешествуя по России и странам СНГ, вам нужно позаботиться о полисе страхования медицинских расходов туристов.

Выбираем программу страхования
Выбор программы медицинского страхования для сотрудников фирмы начинается с определения круга компаний, услуги которых стоит рассматривать и сравнивать. Прежде всего, искомая компания должна быть зарегистрирована как юридическое лицо, и иметь лицензию на осуществление добровольного медицинского страхования.
Подспорьем в выборе станет изучение рейтингов страховых компаний. По данным рейтингов можно определить компании-лидеры в том или ином виде страхования. Если у компании хорошие позиции по ряду видов страхования, имеется сбалансированный портфель рисков, следовательно, она более устойчива к любым внешним воздействиям и, соответственно, более надежна.

После того, как вы выбрали из списка несколько подходящих страховых компаний, можно обращаться за дополнительной информацией по телефону, электронной почте либо сразу сделать выбор и совершить покупку на корпоративном сайте страховщика (если такая услуга предоставляется). Чтобы получить наиболее приемлемое предложение по страхованию сотрудников вашей организации, соответствующее индивидуальным особенностям членов коллектива и их потребностям, подготовьте максимально точную и подробную информацию о составе и потребностях сотрудников.

Выясните точное количество сотрудников, помните, чем больше человек будет застраховано, тем большую скидку на страхование вам предложат.
Уточните, можно ли прикрепить родственников сотрудников к коллективному договору. Это можно сделать на тех же условиях, которые будут предоставлены сотрудникам, или иных.

Значимыми факторами являются половозрастной состав коллектива, фактический адрес компании и пожелания по набору услуг, медицинских учреждений и пр.

Российские страховые компании предлагают следующие основные виды медицинских программ:
1) программы амбулаторно-поликлинического обслуживания, включающие в себя лечебно-диагностические приемы врачей, диагностические исследования, лечебные процедуры, вызов врача на дом и стоматологическую помощь;
2) программы экстренной и плановой стационарной помощи с возможностью проведения хирургических операций, лечебно-восстановительной терапии и пр.;
3) программы стоматологической помощи (терапевтической, хирургической) в специализированных стоматологических центрах;
4) программы скорой медицинской помощи, предусматривающие оказание помощи при неотложных состояниях и транспортировку в стационары в случае необходимости;
5) программы с личным врачом (врачом общей практики);
6) программы дородового наблюдения женщин;
7) программы индивидуального ведения родов;
8) комплексные программы, включающие в себя те или иные медицинские услуги - амбулаторно-поликлинического обслуживания, экстренной и плановой стационарной помощи, стоматологическую помощь и пр.

Программы медицинского страхования в различных компаниях отличаются не столько перечнем лечебных учреждений, сколько объемом услуг.
Например, страховая сумма по каждому застрахованному в разных компаниях будет отличаться; количество посещений тех или иных специалистов может быть без ограничений или ограниченным. В программы могут входить услуги личного врача, медицинского круглосуточного пульта компании и т. д.
Оплата диагностических исследований может включать в себя дорогостоящие методы либо только базовый набор услуг. Восстановительное лечение (массаж, лечебная физкультура, иглорефлексотерапия и пр.) может проходить с дополнительными процедурами, различными в каждой компании, и пр.

В страховании будет отказано гражданам, состоящим на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом и других диспансерах, центрах по профилактике и борьбе со СПИДом, больным опасными заболеваниями, а также инвалидам первой и второй группы.

После проведения предварительных переговоров, если вас устраивает предложенная программа и условия страхования, заключается договор страхования между вашим предприятием и страховой организацией. Программа страхования и список застрахованных сотрудников будут являться неотъемлемыми частями данного договора.

Большинство крупных страховых компаний закрепляют за компанией-страхователем сотрудника для решения текущих вопросов, как-то: замена застрахованных сотрудников, открепление, дополнительное прикрепление, смена программы страхования и т. д.
Обычно договор страхования заключается сроком на один год. При оплате услуг страхования возможна рассрочка.
Сотрудникам, получающим услуги в лечебном учреждении, рекомендуется иметь при себе копию программы страхования, чтобы точно знать, какие услуги должны быть оказаны и оплачиваются страховщиком.

Если лечебное учреждение отказывается предоставлять те или иные услуги в рамках программы или есть сомнения в качестве медицинских услуг, необходимо сразу информировать о нарушениях страховую компанию для принятия соответствующих мер в отношении данного лечебного учреждения или отдельных медицинских специалистов.

 Все права на данный материал принадлежат журналу "Справочник секретаря и офис-менеджера".