На главную страницу

ОТВЕТЫ НА КАВЕРЗНЫЕ ВОПРОСЫ ПО ОСАГО

Уважаемые господа, Начиналось все здесь: http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/77925.shtml Я премного благодарна вам за вопросы, признаюсь, что они оказались сложнее и глубже тех, что прозвучали в рамках того самого публичного диспута. Как и обещала, отвечаю. В форме вопрос-ответ, о.к.? С уважением, Елена Скуратова

ВОПРОС	ОТВЕТ
Сергей, SVG@PASSAT_B3V_2E http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/78235.shtml Про ОСАГО и ДСГО. Есть у меня на руках 2 полиса. Наступает страховой случай. Я предъявляю полис ДСАГО. Про полис ОСАГО "скромно" умалчиваю. Кто и в какой момент может остановить мое неуемное желание получить скидку со страхового тарифа по ОСАГО на следующий год? Чем мне грозит такое поведение при наступлении страхового события? С уважением, Сергей.	Уважаемый Сергей, Спасибо за Ваш вопрос. Сначала определим, на основании чего Вы должны сообщить, что полис ОСАГО у Вас есть: 1) п. 1 статьи 11 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 2) п. 38 Правил страхования ОСАГО. п. 1 статьи 11 закона гласит: «1. В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.Предусмотренная настоящим пунктом обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя». п. 38 Правил страхования говорит следующее: «Водитель - участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика». На каком этапе Вас остановят? На этапе проверки по общей информационной базе. На данный момент наказания за данное нарушение не предусмотрено, за исключением тех мер, которые вступят в силу с 01.01.2004 года.
Вадим, Neovod http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/78168.shtml Вопросы такие: 2 случая – 1 ) ОДНА машина (у ЮрЛица), на ней работают 3 водителя практически 24 часа в сутки, коэффициент 1,5 или 1.3 извините, не помню, правил нет под рукой. Риск ДТП - максимален!! 2) Две машины у 1 водителя. Ездит попеременно, и явно не 24 часа в сутки. Риск - примерно в 3 раза ниже, чем в случае 1. НО - затраты на страховку в 2/1.5=1,333 раза выше. ЗА ЧТО??? По принципу экспроприации?? 3) А вообще почему произошла подмена понятия и Ответственность Гражданина, которую надо привязать к Типам ТС, их количеству, времени использования и т.д., оказалась заменена на Ответственность(???) ТС, с привязкой к к-ву Граждан, им управляющих. Как вообще страховщики смогут объяснить, что ТС имеет ответственность, скажем в Международном Суде??? Вадим	Уважаемый Вадим, Спасибо за Ваш вопрос. 1) По поводу различия страхования ОСАГО юр.лицом и физ.лицом, возьмем для примера два идентичных легковых автомобиля, территория преимущественного использования – Москва, один принадлежит физ.лицу, другой – юр.лицу. Различия будут, прежде всего, в базовом тарифе. Для юр.лица он составит 2 тыс. 375 руб., для физ.лица – 1 тыс. 980 руб. Теперь разница по коэффициентам: Коэффициенты ОСАГО физ.лица ОСАГО юр.лица Тер-рия преимущ. использования + + В зависимости от убыточности + + От возраста и стажа водителя + - От ограничения лиц, допущенных к управлению + - От мощности двигателя + + От периода использования + - И у того, и у другого типа страхования есть плюсы и минусы. Базовая стоимость полиса для юр.лица выше, но нет коэффициента по ограничению или неограничению количества лиц, допущенных к управлению. Зато физ.лицо может указать, что использует полис 9 или меньше месяцев и снизить тариф, а юр.лицо – нет. И класс бонус-малус (скидок и надбавок) для юр.лица присваивается транспортному средству. 2) Да, если у водителя физ.лица 2 автомобиля, и он использует их каждый, ему будет необходимо приобрести 2 полиса. Почему? Потому что за точку отсчета взято транспортное средство + человек. Представьте обратную ситуацию: в семье один автомобиль, и ездят на нем три человека попеременно: муж, жена и отец мужа. Сейчас они могут оформить один полис на троих. Если принять за основу вариант, когда точка отсчета человек + категория транспортного средства (как уже кто-то предлагал в форуме), им придется покупать по полису на каждого человека. И такие ситуации, когда один автомобиль используется в семье всеми, у нас в России встречаются гораздо чаще, чем когда один человек ездит сразу на 2, 3, 4 ...20 автомобилях. 3) Тут вопрос спорный, и Международный суд тут не при чем. В США, например, такая же система: обязательное страхование автогражданской ответственности предполагает связку: конкретный человек + конкретный автомобиль.
Ferst http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/78102.shtml Наверное он не каверзный. Честно говоря, правила толком не читал (некогда).А вот вопросик есть, может ли страховая выплатить деньги пострадавшему без моего согласия, то есть я заявляю о ДТП, оформляю свой ущерб, а про ответственность пишу, чтоб без моего согласия не выплачивали, потом смотрю на сумму (после экспертизы) и решаю платить самому или воспользоваться страховкой. По идее это нормальная ситуация, но может в правилах по ОСГО какую гадость прописали?	Приветствую, Дело в том, что этот закон как раз и предназначен для того, чтобы защитить интересы потерпевших. Поэтому если потерпевший решит воспользоваться своим правом на выплату, предоставит в страховую компанию все документы, согласно Правилам страхования, Вашего согласия произвести выплату спрашивать не будут.
Алексей, Green http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/78074.shtml Да толку с них... Ну предположим спрошу я почему потерпевшему нельзя самому заняться оценкой своего ущерба, как все это делали до сих пор, прибегнув к помощи специально обученных и лицензированных людей, а он должен ждать, пока этим озаботится СК обидчика и смириться с ее результатами как с данными свыше? Ответ-то очевиден, но вот прозвучит ли он вслух? Сомневаюсь.	В общем, я думаю, что Ваш вариант – более правильный. Только встает вопрос, кто будет платить независимым оценщикам? Если в случае крупного ущерба это нормально для любой из сторон, в случае мелкого ущерба – накладно и для страховщика, и для страхователя.
Вопрос номер 2 (основной и самый риторический). Зачем потребовалось ставить миллион рогаток вокруг вполне ясных положений ГК об обязательном страховании? Для пользы дела хватило бы перечня рисков, объектов страхования и минимальных сумм, как в ГК и прописано. Все остальное - ИМХО, кормушка. Про внезапное банкротство СК не надо - есть страхнадзор, это его функция да и само государство у нас банкротится время от времени, только вот почему-то никто не рвется по этому поводу профсоюзов создавать и резервные фонды собирать, а тут всего лишь страховочка на 4к.	Вы Закон или Правила рогатками называете? На мой взгляд, раз во всем цивилизованном мире есть правила и законы об обязательном страховании, вполне логично, что мы пошли таким же путем.
Вопрос номер 3. Если аварийщики, чайники и т.п. контингент признается источником повышенного риска для окружающих, почему бы им вместе с тарифом не поднимать и лимиты. Мы-ж формально не интересы СК защищаем, а интересы пострадавших. Тоже самое и с региональными коэффициентами. Взяли вдвое больше - удвойте и свои обязательства.	В обязательных видах страхования тарифы устанавливаются законодательно, в отличие от добровольных видов страхования, где тарифы рассчитываются страховщиком самостоятельно на основе страховой статистики с использованием методов теории вероятности, статистики и финансовой математики и получили название актуарных. Так что этот вопрос к государственным мужам.
Вопрос номер 4. Открытость в формировании этих самых "экономически обоснованных" тарифов. Пока не будет ее, грабительский имидж с вас не слезет никогда. Особливо это аварийного коэффициента касаемо - больно уж штраф напоминает, а этого в обход кодексов делать низ-з-зя.	Еще раз поясню. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законодательном порядке. Вот чего никто толком не объяснял (и я тоже, каюсь). Нам, как и вам, дали тарифы и правила, и сказали – работайте. И так происходит во всем мире. Везде тарифы устанаваливают не страховщики, а законодательные органы.
Вопрос номер 5. Защита прав застрахованного. Пока она крайне слаба и фактически сводится к перспективе потратить полгодика-годик в суде общей юрисдикции, обжалуя действия страховщиков. Суды с текущими-то делами не справляются, а если туда еще и вал конфликтов с СК пойдет...Удачи!Green	А кто на права застрахованного напал? :-) Раскройте, пожалуйста, эту мысль.
Олег, Oleg http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/78071.shtml 2 вопроса 1. помнять ли авторы данного закона о том что сгубило фраера? 2. не боятся ли аторы данного закона что скоро их начнуть элементарно бить. Удачи Олег.	Уважаемый Олег, Спасибо за вопрос. 1) Сейчас уже непонятно, кто был автором закона, и кто как голосовал. Те, кто в феврале были за, сейчас уже кричат о том, что закон нужно отменить. Вот и разбирайся, когда они были нечестны, и не связана ли шумиха с грядущими выборами. 2) Бить, во-первых, не конструктивно, во-вторых, думаю, что авторы этого не боятся, потому что в метро не ездят, а по улицам с охраной ходят.
Jaba2110 http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/78049.shtml Сколько страховые уже собрали денег и выплатили!	Сводная статистика по закону, насколько я помню, будет раз в год публиковаться. Вот тогда и узнаем.
Сергей, С_Т http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/78008.shtml Назовите СК, которая готова предложить условия по покрытию лучше, чем "в" осагЕ, привлекательнее финансово, а затем самостоятельно добьётся для своих клиентов права обладать такой страховкой, а не этим .... , прошу прощения. ----Сергей, который вынужден через пару недель переоформлять страховку, в т.ч. по го.....	Уважаемый Сергей, ОСАГО, действительно, хорошая страховка в смысле покрытия и условий, так что не думаю, что кто-то сможет предложить лучше. Законы рынка.
OpVector http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/77999.shtml Вопрос №1: Нахрен оно нужно?	Если коротко: для защиты прав потерпевших. Это мы с вами себя прилично на дороге ведет, а кто-то с места ДТП скрывается, оставляя поврежденное авто чужое и, не дай бог, пострадавшего человека. Кто-то начинает плакаться, что у него денег нет, кто-то пугать, что ничего не заплатит. Но так было до введения ОСАГО, сейчас эта ситуация должна измениться.
Андрей, vesan http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/77993.shtml Это смотря кого спрашивать... Во всех, по-моему, странах, ОСАГО идет с франшизой. Почему у нас не так? Как получились такие тарифы? И, самый, конечно, главный вопрос - КАКОГО ЧЕРТА??!! 8-)) Успехов в диспуте!	Андрей, если честно, ничего не слышала про то, что ОСАГО за рубежом идет с франшизой, единственное о чем знаю, что в США тарифы поднимают. Как получились такие тарифы? Тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законодательно. Так что это нужно не у страховщиков спрашивать. Какого черта? Еще раз повторюсь: для защиты прав потерпевших.
Михаил, Mike_M http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/77970.shtml Почему минимальный период использования 6 месяцев? 1.Рассказывал тут о друге, который живет фермерством и одну из машин использует только для перевозки урожая, 2-4 недели в году. За что его наказывают 70-ю процентами от стоимости полной страховки? Для грузовой развалюхи это немало выходит.	Согласна, что нужно установить и период меньше 6 месяцев. Вот какой – нужно думать.
2. Вообще, почему не по пробегу за страховку берут? Неужели так легко спидометр скручивать и так трудно его опечатать в СК или при прохождении ТО? Кстати, это еще и путь к облегчению проблемы нескольких машин у одного владельца, и снятие проблемы непредвиденной необходимости выезда вне заявленного периода использования.	Спидометр скручивать? Легко :-). Кстати, мы почему-то больше заботимся о «бедном» человеке с двумя и более авто, а как же те, у кого авто одно на 3-их, 4-ых? Их тогда за что будем наказывать? За то что бедные?
3. Чего ради клиенты должны платить (неявно) за дорогущий бланк страхования - бланки паспорта и ВУ в разы меньще стоят. Лично мне эти степени защиты не нужны. Если СК не могут вместо степеней защиты пробивку по базе обеспечить, как для ВУ и ТО, то это их проблемы.	Нам самим это непонятно. За порчу бланков вычитают из кармана того же страхового агента, одну букву случайно не так написал и все.
4. Почему полисы заполняются как в каменном веке, от руки и за эту ручную работу СК платят как за огранку алмазов (:))))- 10%. Клиентов-то по ОСАГО привлекает ГАИ, а не агенты, это же не ДГО и не КАСКО, где привлечение/охмурение надо оплачивать. А клиенты за подобное разгильдяйство и расточительность расплачиваются дороговизной краткосрочных страховок.	Ну, не во всех компаниях они от руки заполняются, некоторые вот через Интернет их продают и на принтере печатают (не в качестве рекламы:-)
5. Чем целевой депозит для обеспечения интересов возможных пострадавших хуже ОСАГО? Почему нормальные водители должны своими ОСАГО финансировать аварийных?	Целевой депозит хуже, чем ОСАГО, по такой причине: Вам нужно изъять из своего бюджета 400 тыс. рублей (максимальная выплата) и положить на депозит. Вместо этого Вы отдадите пусть даже 5 тыс. рублей в год, и будете спокойно ездить. Причем, заметим, что далеко не все люди могут вот так легко 400 тыс. рублей на депозит положить.
6. ОСАГО - это превентивное наказание и ограничение прав граждан. По Конституции, ограничение прав допустимо только в той мере, в какой оно необходимо для обеспечения прав других граждан. Теперь вопрос - в чем необходимость превентивного изъятия денег по ОСАГО, если есть не связанные с этим пути обеспечить интересы потерпевших в ДТП? (Депозит лишь один из возможных путей) Если необходимости нет, то ОСАГО антиконституционна.	Про депозит я уже сказала, ОСАГО будет дешевле и практичнее его, к тому же на депозит денежек может не хватить.
Ох, Елена, вопросов куча, что-нибудь ответить на них Вы сможете, а вот решить смогут только люди повыше... С уважением Михаил	Насчет людей повыше – а мы на что? Неужели нельзя структурно изложить свои предложения, обосновать, и в то же РСА направить?
Deus Noxious http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/77959.shtml Давно терзает вопрос: зачем нужно ОСАГО, если я добровольно застраховал ГО?	Приветствую, Дело в том, что ОСАГО – это обязательный вид страхования, а ГО – добровольный. Одно другого не заменяет.
Ameixa http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/77947.shtml Причина разделения страховой суммы на жизнь и железо. Да еще в таких пропорциях. Только честно, ибо процедура расчета суммы возмещения по здовроью в соответствии с ГК и так известна:-)	Приветствую, Так это мировая практика. В США также, только суммы там побольше (20 - 50 тыс. долларов на жизнь и здоровье, 5-10 тыс. долларов на железки).
Ameixa http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/77944.shtml Обоснование про 23% и ГК. Это по поводу возврата остатка премии при досрочном расторжении ОСАГО. Премия минус 23%. Остаток делится на 12 и возврат идет за неиспользованные месяцы. В ГК ни про какие 23% не говорится. Это привнесено методичкой РСА, кажется:-)	Очень правильный вопрос. Пункт и) статьи 33 Правил страхования предусматривает возможность расторжения договора страхования "в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ", т.е. на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а в соответствии со ст. 34 Правил страхования, в этом случае часть страховой премии за неистекший период подлежит возврату страхователю. И нигде нет указания на то, что Страховщик имеет право удерживать расходы. Мы уже направили запрос в надзор и РСА с просьбой дать официальные разъяснения, но ответа пока не получили.
Григорий, GrishaTav http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/77943.shtml Почему правила ОСАГО лучше, чем у добровольной страховки ГО? Почему страховые компании не хотят принять правила ОСАГО как базу для добровольной страховки? Вообще, принцип "платить всегда" с регрессом на случай нарушения правил страхования - самый лучший вариант для клиента. И ОСАГО - идеальный страховой продукт, если не считать тарифов.	Григорий, Спасибо за Ваше мнение. Вы верно отметили основное отличие обязательного страхования от добровольного: принцип «платить всегда» с регрессом на случай нарушения правил страхования. Такой подход более привлекателен для клиента, но более сложен, в том числе и финансово, для страховой компании. Именно поэтому и появляется обязательное страхование, обязательное как для клиентов, так и для страховых компаний, получивших соответствующую лицензию.
stranger-here http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/77941.shtml Есть и не один: 1. У меня есть автомобиль, которым пользуется и управляет мой родственник по простой доверенности. Допустим я страхую ОСАГО и включаю его и себя в список. Пошёл срок безаварийной езды (предположительно). Затем я переоформляю этот автомобиль на родственника. Как будет оцениваться его "кредитная" история для дальнейшего использования этого автомобиля в последующие годы ? 2. У меня есть автомобиль. Я его страхую ОСАГО. Затем 3 - 5 лет езжу (Если закон об ОСАГО продержится :)))и продаю. Покупаю новый автомобиль. Тут возможны варианты а) количество лошадей такое же; б) количество лошадей другое. Как будет оцениваться моя "кредитная" история для нового автомобиля ? 3. Я имею автомобиль застрахованный ОСАГО. Три - пять лет не имею страховых случаев. (Опять - если закон об ОСАГО продержится :))) Покупаю другой автомобиль. Страхую ОСАГО. Как будет учитываться стаж для страховой премии второго автомобиля? Тут тоже возможны варианты с разной мощностью двигателей. 4. Я имею автомобиль застрахованный ОСАГО. Три - пять лет не имею страховых случаев. (Опять - если закон об ОСАГО продержится :))) Продаю, уезжаю за границу, через три года приезжаю (так не бывает :), какой дурак сюда вернётся). Покупаю другой автомобиль. Страхую ОСАГО. Как будет учитываться стаж для страховой премии ? Тут тоже возможны варианты с разной мощностью двигателей. Закон об ОСАГО натолько плохой, что можно придумать ещё. С уважением Stranger.	Коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат в предыдущие периоды применяется только при продлении договора страхования. Таким образом, родственнику никак не засчитают «кредитную историю» и Ваша «кредитная история» для нового автомобиля не будет оцениваться.
Юрий, echino77 http://www.auto.ru/wwwboards/insure/0263/77936.shtml 1. Я купил машину и оформил ОСАГО. Насколько я знаю, мне оформят только на год. Через две недели я продаю машину. Мне возвращают деньги за один год минус две недели, или страховка переходит к покупателю? Или, может, мне никто ничего не вернёт, а покупателю придётся покупать страховку заново?	Пункт и) статьи 33 Правил страхования предусматривает возможность расторжения договора страхования "в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ", т.е. на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а в соответствии со ст. 34 Правил страхования, в этом случае часть страховой премии за неистекший период подлежит возврату страхователю.
2. Могу ли я купить полис ОСАГО с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению моего автомобиля? Если да, то будет ли это стоить дороже и насколько? Если нет, то это, извините, идиотизм. Я что, не могу попросить друга порулить, если сам пива выпил?	Да, Вы можете купить страховку без ограничения количества лиц, допущенных к управлению (коэффициент 1,5).
3. Правильно ли я понимаю, что если я отъезжу первый год безаварийно, то получу скидку 5% на следующий год, а если будет всего одно ДТП, то накидку 55% на следующий год и 40% на через год?	Да, Вы понимаете все верно.
4. Правильно ли я понимаю, что отъездив безаварийно пять лет и имея на шестой год право аж на 25% скидку, я её потеряю, если сменю автомобиль?	Да, это верно.
5. В соответствии со ст. 8 п. 1 Федерального Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховые тарифы должны быть экономически обоснованными. Вопрос: существует ли экономическое обоснование тарифов, действующие в настоящий момент? Кем оно проведено и где можно увидеть такое обоснование? Прошу по возможноти ответить в конференции. С уважением, Юрий.	На мой взгляд, информация о том, что тарифы должны быть экономически обоснованными имеет декларативный характер, так как устанавливаются они не страховыми компаниями, как в добровольных видах страхования. Похоже, что государство само себе это напоминает, так как в пункте 2 статьи 8 закона указано следующее: «2. Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом.При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии». Вот так...