даже до 13, как в компании РОСНО. За счет максимальной стандартизации полисов этим двум компаниям удалось отказаться от осмотра страхуемых объектов в страховании имущества и осмотра человека в добровольном медицинском страховании. При этом в интернет-продажах ограничивается максимальная страховая сумма (так, при страховании квартир и дач в РОСНО максимальная страховая сумма составляет 30 тыс. долларов) и вводятся удельные веса для различных элементов объекта страхования.
      Еще одним препятствием, стоящим на пути страховых интернет-магазинов, является электронная система оплаты покупаемого страхового полиса. Во-первых, в нашей стране не так много граждан, имеющих кредитные карты систем VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club или JCB,

индивидуальным продуктом и практически не подлежит стандартизации. Так, в большинстве случаев требуется не только заполнение достаточно объемной формы, но и осмотр объекта страхования. Поэтому на всех без исключения сайтах число страховых продуктов, предлагаемых в режиме on-line, очень ограничено: страхование автогражданской ответственности, страхование выезжающих за рубеж, реже - добровольное медицинское страхование. Остальные же полисы, включая страхование дач, квартир, автотранспорта и иного имущества, подразумевают непосредственный осмотр объекта. И здесь "прорыв" вряд ли возможен: слишком велика опасность мошенничества, страхования уже поврежденных объектов.
      Через Интернет можно продавать либо два-три стандартных продукта, либо полисы, специально трансформированные под интернет-продажи. В этой связи хотелось бы отметить, что разные страховщики, создавая сайты, ставят перед собой изначально различные задачи, соответствующие этим возможностям: либо открытие дополнительного канала продаж, либо начало нового бизнеса.
      О первом подходе говорит заместитель начальника управления системно-технического обеспечения компании "Ингосстрах" Сергей Олесюк: "Первоочередной задачей, поставленной перед нами, было создание качественного продуктивного канала продаж, существующего параллельно с прямыми продажами в офисе и агентскими продажами. Именно параллельно, а не конкурентно. Наша компания пошла по пути расширения удобства распространения продуктов, а не по пути расширения спектра самих продуктов".
      По мнению специалистов компании "Гефест", у страховой компании "существуют две задачи: создать качественную имиджевую интернет-визитку компании и отработать технологии онлайновых продаж. Однако достаточно посмотреть прогнозы динамики прироста интернет-аудитории до 2010 года и успокоиться. Ожидать большого бизнеса в Интернете пока не приходится. Поэтому гораздо больше пользы сегодня можно получить от полноценного информационного интернет-ресурса".

      Интернет-страхование должно быть лишь дополнительным сервисом для клиентов. Как сказали в одном из интервью менеджеры компании "Интеррос-Согласие", "если хотя бы один потенциальный клиент компании намерен приобрести полис через Сеть, необходимо предоставить ему такую возможность".
      Второй подход к интернет-страхованию пропагандирует пионер виртуального страхования в России - группа "Ренессанс Страхование". По мнению Андрея Радюшина, руководителя отдела интернет-проектов этой компании, "выделение интернет-проекта в самостоятельную структуру вполне оправданно: такой новый и очень специфический бизнес, как интернет-страхование, не должен стопроцентно пересекаться с классическим страхованием и продажей продуктов. Для многих уже сейчас группа 'Ренессанс Страхование' и renins.com не всегда воспринимаются как одно и то же. Нам кажется, что то, что можно продать в Интернете, нельзя продать никаким другим способом".
      Начальник управления интернет-страхования компании ВЕСтА  Елена Скуратова тоже считает, что продажа полисов через Интернет предполагает видоизменение традиционных страховых продуктов или создание новых:
"Через Интернет можно и нужно продавать стандартизированные и учитывающие специфику аудитории продукты. При этом "стандартизированные" означает не простые продукты, а продукты с жестко прописанными общими и индивидуальными условиями страхования, перечнем рисков и объектов, подлежащих страхованию, лимитами ответственности, франшизами и т.п. Специфика же интернет-аудитории должна учитываться при разработке тарифной политики".
      Согласно такому подходу, к интернет-продажам можно "приспособить" и такие сложные виды страхования, как страхование домашнего имущества, квартир, дач и автомобилей. Общее число продаваемых через Интернет типов полисов можно увеличить до девяти, как в группе "Ренессанс Страхование",

необходимых для того, чтобы воспользоваться платежной системой Cyberplat.
      Во-вторых, в нынешних условиях далеко не каждый счастливый обладатель карты рискнет воспользоваться электронной системой платежей. Ведь, по мнению большинства, риск при посылке по электронной почте номера своего банковского счета, а вместе с ним и pin-кода достаточно велик. В связи со всеми этими причинами страховые интернет-магазины, по-видимому, еще не очень скоро наберут обороты и станут популярными.
      В-третьих, некоторые мировые тенденции, возникшие в последнее время, тоже не свидетельствуют в пользу страховых интернет-продаж. Так, недавно компания Priceline.com и страховая компания W.R.Berkley объявили о том, что не собираются в дальнейшем заниматься развитием онлайн-страхования автомобилей. По их мнению, из-за неблагоприятной конъюнктуры рынка новый проект изначально не имел шансов на успешное функционирование.
      Говоря об интернет-страховании, необходимо отметить еще несколько проектов, связанных с продвижением технологий В2В. В настоящее время разрабатываются на идеологическом уровне и создаются перестраховочные интернет-биржи. На данный момент в онлайн-режиме заключить договор перестрахования можно на сайте компании "Находка Ре" (www.nakhodka-re.ru). Разработку системы интерактивного перестрахования ведет и перестраховочное общество "Азиятранс Ре".
      Кроме того, существуют интернет-проекты сотрудничества страховщиков с турфирмами. Так, группа "Ренессанс Страхование" в конце прошлого года запустила новый проект travel.renins.com, направленный на продвижение программы комплексного страхования туристов, выезжающих за рубеж. А в феврале текущего года "Ингосстрах" и компания "Амадеус" завершили разработку совместного проекта "Страхование через "Амадеус" по организации продаж страховых полисов в режиме on-line турфирмам для выезжающих за границу граждан.