ОСАГО: ЗАКОН ОДИН ДЛЯ ВСЕХ

№13 (125), апрель 2004 г.

Елена СКУРАТОВА,
РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ

Вступивший в силу 1 июля 2003 года закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" трудно назвать популярным. Дискуссии возникали по множеству аспектов: условиям, тарифам, в том числе территориальным коэффициентам и коэффициентам, зависящим от мощности транспортного средства, и т.п. Масло в огонь подливали не всегда объективные публикации в СМИ, а также предвыборные акции депутатов.

По данным последнего исследования ВЦИОМ, проведенного в начале этого года, около 70% российских автовладельцев считают данный закон необходимым, хотя некоторые из них отмечают, что он требует поправок, и только 5,6% автовладельцев не желают приобретать полис обязательного страхования. Для сравнения: в благополучной Европе ездить без страховки предпочитают 10-15% автовладельцев.
По данным отчетов 148 страховых компаний-членов Российского Союза Автостраховщиков (РСА), по состоянию на 1 января 2004 г. было заключено 12,9 млн. договоров обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). При этом около 12 млн. договоров было заключено на 1 год, остальные - на более короткий срок. Объем страховых премий за июль-декабрь 2003 г. составил 24,8 млрд. руб., выплат - 1,2 млрд. руб. (урегулировано 57,6 тыс. страховых случаев). Средняя стоимость полиса - 1922 руб. При этом объем выплат в IV кв. 2003 г. возрос по сравнению с III кв. более чем в 5 раз, и тенденция к увеличению этого показателя сохраняется.

Страховщики в борьбе за клиентов
Количество компаний, желающих заниматься этим видом страхования, не уменьшается. По данным РСА, сейчас действительными членами союза автостраховщиков являются 157 страховых компаний, и 17 компаний, не имеющих лицензии на осуществление ОСАГО, имеют статус членов-наблюдателей РСА.
Участниками рынка обязательного страхования "автогражданки" стали как компании с серьезным опытом работы в области страхования автотранспорта, в том числе и добровольного страхования автогражданской ответственности, так и новички, которые вступили в РСА и занялись "автогражданкой", не имея ни опыта автострахования, ни солидной подготовки к этому бизнесу. Борьба страховых компаний за участие в ОСАГО обусловлена следующими факторами:
- надежда на то, что "автогражданка" станет "локомотивом роста", который потянет за собой и другие виды страхования;
- желание увеличить свою долю рынка и сохранить уже заключенные договоры страхования.
Для привлечения клиентов страховые компании поразному позиционировали себя на рынке ОСАГО. Одни проводили агрессивную политику по увеличению числа договоров страхования (Росгосстрах, РЕСО-Гарантия и пр.), другие предпочитали действовать осторожно (Ингосстрах, Группа Ренессанс Страхование, Страховой дом ВСК и пр.), делая ставку на качество страхового портфеля и услуг по заключению и сопровождению договора страхования. Эти две стратегии отражают различные ожидания страховщиков. Оптимисты считают, что закон об ОСАГО приведет к увеличению роста продаж по другим видам страхования (кросс-продажи) и динамичному развитию страховой отрасли. Пессимисты полагают, что на рост кросс-продаж особо рассчитывать не стоит и что, как и ОМС (обязательное медицинское страхование), ОСАГО не приведет к автоматическому росту спроса на другие страховые продукты(1) . Однако все сходятся на том, что в целом действующий закон будет способствовать улучшению информированности о страховых услугах и повышению страховой культуры населения.
Одним из моментов, вызвавших противоречивую реакцию потребителей страховых услуг, было то, что их полисы добровольного страхования автогражданской ответственности (ДАГО) во внимание не принимались, и скидки, как постоянным клиентам той или иной страховой компании, не полагались. Им предлагали следующие варианты взаимодействия:
- дополнительно приобрести полис ОСАГО; 
- расторгнуть договор добровольного страхования и приобрести полис ОСАГО; 
- расторгнуть договор ДАГО и заключить договор по ОСАГО и договор добровольного страхования "автогражданки" с франшизой(2) в размере лимита ответственности по ОСАГО ("достраховка").
Хотя одна из важнейших задач страхового менеджмента - привлечение и удержание клиента (т.е. сохранение за собой рынка), в том числе путем добросовестного разъяснения клиенту его интереса, использования программ повышения лояльности и пр., закон об ОСАГО не предоставлял страховщикам пространства для маневра. Поэтому выделиться среди конкурентов было возможно лишь за счет сервиса, маркетинговых коммуникаций и специальных предложений по "дострахованию", т.е. по полисам добровольного страхования "автогражданки". В этой связи следует отметить акции, связанные с продажей полиса ДАГО со скидкой или по специальному тарифу при покупке полиса ОСАГО (Ингосстрах, Группа Ренессанс Страхование, РОСНО, РЕСО-Гарантия, Спасские ворота и др.), а также с предоставлением скидок по другим видам страхования (РЕКОН и др.).
Страховые компании заинтересованы в ориентированных на потребности клиентов изменениях в законе, таких, как появление полисов "выходного дня", краткосрочных полисов, например, полисов на 3 месяца для тех, кто использует автомобиль в основном во время дачного сезона. Страховщики говорят и о том, что появление возможности использовать франшизу позволило бы не только снизить стоимость страхования для определенных групп клиентов, но и освободить ГИБДД от регистрации мелких прошествий, что значительно улучшило бы ситуацию на дорогах.

ОСАГО и мошенничество
По мнению представителей РСА, около 30% от общего объема выплат по ОСАГО могут составить выплаты по случаям мошенничества. Случаи страхового мошенничества, связанные с ОСАГО, можно разделить на несколько основных категорий.
Первая категория - это оформление полиса ОСАГО недобросовестным страховым представителем и страхователем после совершения ДТП, т.е. "задним числом". Так, по информации ресурса Cry.ru, в Пскове в январе 2004 г. был выявлен случай страхового мошенничества, в котором был замешан агент одной из крупных российских страховых компаний. Он оформил для своих знакомых, попавших в начале года в аварию, страховой полис ОСАГО задним числом.
Вторая категория - это мошенничества, связанные с кражами бланков полисов ОСАГО, либо изготовление фальшивок и их продажа добросовестным либо недобросовестным страхователям.
В последнем случае цена такого "полиса" гораздо ниже, чем страховая премия по ОСАГО.
Третья категория - это случаи мошенничества, связанные с фальсификацией документов по технической экспертизе и документов, подтверждающих причинение вреда здоровью потерпевших и оплату лечения, а также акта о ДТП.
Четвертая категория - провокации ДТП (иначе говоря, "подставы"). В рамках вступления в силу закона об ОСАГО этот вид мошенничества может видоизмениться, хотя мнения автовладельцев на этот счет разделились. Одни считают, что "подставы" в их прежнем виде фактически исчезли, т.к. ранее в задачу "подставлял" входило убедить водителя в том, что он виновен и лучше "разобраться" на месте. Теперь большинство водителей застрахованы, следовательно, они не настроены платить на месте и настаивают на оформлении ДТП по правилам и на обращении в страховую компанию. Услышав о предлагаемой процедуре, "подставлялы" предпочитают ретироваться.
Другие автовладельцы не согласны с этой точкой зрения. Они считают, что из-за существования системы "бонус-малус"(3) , подразумевающей применение повышающего коэффициента, если в течение года были зарегистрированы страховые случаи, водители в случае нанесения незначительного ущерба предпочтут "разбираться" на месте. Утверждение последних не бесспорно. Однако понятие незначительного ущерба для разных групп автовладельцев будет различным.
 

Пример. Для автовладельца, страховая премия по полису ОСАГО которого составляла 3960 руб.(4) , страховая премия с учетом "бонус-малус" на следующий год изменится следующим образом. Если в течение срока страхования был один страховой случай, она составит 6138 руб. (коэффициент 1,55), если два и более - 9702 руб. (коэффициент 2,45). При безубыточном прохождении срока страхования страховая премия составит 3762 руб. (коэффициент 0,95).
Если при "разборке на дороге" заплатить нужно меньше 2376 руб. в первом случае(5) или 5940 руб. во втором(6) , то, на первый взгляд, расплатиться на месте будет экономически целесообразнее. Если страховая премия по полису была меньше 3960 руб., оплата на месте вообще теряет экономический смысл. Если же страховая премия больше суммы, рассмотренной в примере, каждый может рассчитать стоимость полиса на следующий год и оценить свои риски, чтобы решить, как удобнее поступить в той или иной ситуации.
Но не следует забывать о том, что, во-первых, не всегда на месте можно точно определить истинный размер ущерба, и, во-вторых, никто не застрахован от того, что, расплатившись с "потерпевшим", не будет остановлен на ближайшем посту ДПС как скрывшийся с места дорожнотранспортного происшествия.
Одним из основных методов борьбы с мошенничеством страховщики считают повышение правовой грамотности населения и информационный обмен между страховыми компаниями. В рамках РСА уже создана специальная информационнопоисковая система сбора и анализа информации о недобросовестных страхователях - "Спектр"; в рамках комитета по противодействию страховому мошенничеству отрабатываются организационноправовые вопросы ее внедрения.

Социальная значимость и преимущества ОСАГО
О социальной значимости закона об ОСАГО было сказано немало. Его основная задача - защитить права потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Система обязательного страхования автогражданки, предусматривая участие в страховании множества страхователей, обеспечивает защиту интересов потерпевших и страховые выплаты в пределах сумм, установленных законом. Полис добровольного страхования автогражданки не может в полной мере обеспечить такую защиту изза ряда ограничений, связанных с признанием того или иного события страховым.

Рассмотрим подробнее отличия ОСАГО от ДАГО.
1. Широкий круг застрахованных, что снижает вероятность неполучения возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также уменьшает финансовое бремя виновника ДТП.
2. Страховая сумма при ОСАГО не уменьшается на величину произведенных выплат. Хотя ряд страховых компаний предлагает полисы ДАГО с таким же условием, это далеко не повсеместная практика.
3. В рамках ОСАГО предусмотрены компенсационные выплаты. Это платежи потерпевшему, осуществляемые профессиональным объединением страховщиков (РСА) в счет возмещения вреда, причиненного его (потерпевшего) жизни или здоровью, если:
а) виновник ДТП скрылся с места аварии или неизвестен;
б) у виновника аварии нет полиса ОСАГО;
с) компания, выдавшая полис ОСАГО виновнику аварии, оказалась банкротом.
4. Количество оснований для отказа в выплате минимально.
Договор ОСАГО подразумевает отказ в выплате в случае, если вред был причинен вследствие умысла страхователя, обстоятельств непреодолимой силы, ядерного взрыва, военных действий и т.п.
В остальных случаях несоблюдение правил страхования (состояние алкогольного опьянения, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению и пр.) не является основанием для отказа в выплате потерпевшим. Но в соответствии с пунктом 76 правил страхования страховая компания имеет право предъявить к причинившему вред лицу регрессные требования в размере произведенной ею страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая, если:
a) вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла указанного лица, за исключением действий, совершенных в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;
б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
в) указанное лицо не имело права управлять транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
г) указанное лицо скрылось с места дорожнотранспортного происшествия;
д) указанное лицо не включено в число водителей, допущенных к управлению этим транспортным средством, если в договоре обязательного страхования предусмотрено использование транспортного средства только водителями, указанными в страховом полисе;
е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования, если в этом договоре предусмотрено использование транспортного средства в определенный период.
Таким образом, закон защищает интересы тех граждан, которые могут стать жертвами ДТП.
Кроме всего прочего, ОСАГО стало лакмусовой бумажкой, выявившей проблемы в самых разных сферах. Это и проблемы с дорожным покрытием, информационными знаками, регулированием дорожного движения, это и бюрократические проволочки с получением справок из ГИБДД и прочее. Выявление и изучение этих проблем способствует принятию мер по их решению.
Российский опыт введения ОСАГО говорит о том, что достижение сбалансированности интересов страхователей и страховщиков, "справедливости" тарифа должно рассматриваться как система совместных действий страховщиков и государственных органов, с тем чтобы гарантировать адекватную страховую защиту и обеспечить финансовую устойчивость как отдельных компаний, так и всей страховой отрасли в целом.

(1) По мнению главы Федеральной службы страхнадзора Ильи Ломакина-Румянцева (пресс-конференция 30.03.2004), закон об ОСАГО "изначально был нехорош…, т.к. его приняли в результате невероятного числа компромиссов, с имеющимися проблемами и противоречиями". Поэтому у этого закона сегодня "практически нет шансов" сыграть ту роль, которую в свое время сыграли аналогичные законы в европейских странах, ставшие "основой для воссоздания страхового рынка".
(2) Франшиза - предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину; форма собственного участия страхователя в покрытии ущерба.
(3) От англ. bonusmalus, система скидок к базисной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию, если в отношении объекта страхования на протяжении определенного срока не наблюдалось страховых случаев.
(4) Место регистрации автомобиля - Москва, количество лиц, допущенных к управлению, ограничено, стаж водителя более 2 лет, возраст старше 22 лет, мощность автомобиля от 70 до 95 л.с. включительно.
(5) При первоначальной страховой премии 3960 руб., если в течение года произошел один страховой случай, страхователь платит на 2178 руб. больше ((6138 - 3960 = 2178 руб.), а также теряет скидку в 5%, которую бы получил, если бы страховых случаев не было (3960х0,05 = 198 руб.). Итого 2178 + 198 = 2376 руб.
(6) При первоначальной страховой премии 3960 руб., если в течение года произошло два и более страховых случая, страхователь платит на 5742 руб. больше (9702 - 3960 = 5742 руб.), а также теряет скидку в 5%, которую бы получил, если бы страховых случаев не было (3960х0,05 = 198 руб.). Итого 5742 + 198 = 5940 руб.

  Все права на данный материал принадлежат журналу "Директор-Инфо".